대출 이자 계산기는 대출금액, 연 이자율, 기간을 넣으면 원리금균등·원금균등·만기일시 세 가지 상환 방식의 월 상환액과 총이자를 한 번에 비교해 주는 도구입니다. 거치기간을 넣을 수 있고, 회차별 상환표(이자·원금·남은 원금)는 엑셀에 붙여넣을 수 있게 복사됩니다. 같은 대출을 어느 방식으로 갚으면 총이자가 얼마나 달라지는지, 첫 달 부담은 얼마나 차이 나는지 바로 볼 수 있습니다.
상환 방식별 비교
| 방식 | 첫 달 납입 | 마지막 달 납입 | 총 이자 | 총 상환액 |
|---|
회차별 상환표
| 회차 | 이자 | 원금 | 납입액 | 남은 원금 |
|---|
대출 이자 계산기 사용법
- 대출금액과 연 이자율, 기간(년·개월)을 입력합니다. 대출금액 아래에는 "1억 원"처럼 읽기 쉬운 금액이 표시됩니다.
- 거치기간이 있다면 개월 수로 입력하고, 상환 방식 버튼에서 원하는 방식을 고릅니다. 원 단위 미만 처리는 대부분의 은행처럼 절사로 두면 됩니다.
- 큰 숫자는 선택한 방식의 월 상환액, 아래 비교표에는 세 방식의 첫 달·마지막 달 납입액과 총이자가 나란히 나옵니다. 상환표는 앞 12회를 보여주고 "전체 회차 보기"로 펼칠 수 있습니다.
대출 상환 방식 3가지
- 원리금균등상환: 매달 갚는 원금과 이자의 합계가 같습니다. 초반에는 이자 비중이 크고 후반으로 갈수록 원금 비중이 커집니다. 매달 같은 금액이라 가계 계획을 세우기 쉽습니다.
- 원금균등상환: 매달 같은 금액의 원금을 갚고 이자는 남은 원금에 붙어 점점 줄어듭니다. 총이자가 가장 적지만 첫 달 부담이 가장 큽니다.
- 만기일시상환: 기간 중에는 이자만 내고 원금은 만기에 한꺼번에 갚습니다. 월 부담은 가장 작지만 원금이 줄지 않아 총이자가 가장 많고, 만기에 큰돈이 필요합니다.
대출 이자 계산 방법
매달 이자는 남은 원금 × 연 이자율 ÷ 12입니다. 원금을 갚을수록 남은 원금이 줄어 이자도 줄어듭니다. 방식별로 달라지는 부분은 월 원금을 정하는 방법뿐입니다.
- 원리금균등: 월 상환액 = 대출금 × r × (1+r)n ÷ ((1+r)n − 1) (r: 월 이자율 = 연 이자율 ÷ 12, n: 상환 개월 수). 월 원금은 월 상환액에서 그 달 이자를 뺀 값입니다.
- 원금균등: 월 원금 = 대출금 ÷ 상환 개월 수. 월 납입액 = 월 원금 + 그 달 이자.
- 만기일시: 월 이자 = 대출금 × 연 이자율 ÷ 12. 마지막 달에 원금을 함께 갚습니다.
- 거치기간: 거치 개월 동안은 이자만 내고, 그 이후 남은 개월 수로 위 방식을 적용합니다.
대출 이자 계산 예시
대출금액 1억 원, 연 4%, 20년(240개월)에 원 단위 절사로 계산한 결과입니다.
| 상환 방식 | 첫 달 납입 | 마지막 달 납입 | 총 이자 |
|---|---|---|---|
| 원리금균등 | 605,980원 | 605,918원 | 45,435,138원 |
| 원금균등 | 749,999원 | 418,215원 | 40,166,612원 |
| 만기일시 | 333,333원 | 100,333,333원 | 79,999,920원 |
같은 조건에서 원금균등은 원리금균등보다 총이자가 약 527만 원 적지만 첫 달에 약 14만 4천 원을 더 내야 합니다. 만기일시는 월 부담이 가장 작은 대신 총이자가 원리금균등의 약 1.8배입니다. 금리가 연 4.5%이고 기간이 30년인 1억 원 원리금균등 대출은 월 506,685원, 총이자 82,406,484원입니다.
엑셀로 대출 이자 계산하기
엑셀에서도 같은 값을 구할 수 있습니다. 연 이자율 4%, 20년, 대출금 1억 원이라고 하면 아래처럼 입력합니다. PMT가 월 납입액을 음수로 돌려주기 때문에 대출금 앞에 마이너스를 붙입니다.
| 구하는 값 | 엑셀 수식 | 설명 |
|---|---|---|
| 월 상환액(원리금균등) | =PMT(4%/12,240,-100000000) | 월 이자율, 개월 수, 대출금 |
| 1회차 이자 | =IPMT(4%/12,1,240,-100000000) | 회차를 바꿔 가며 계산 |
| 1회차 원금 | =PPMT(4%/12,1,240,-100000000) | 월 상환액에서 이자를 뺀 값 |
| 총 이자 | =-CUMIPMT(4%/12,240,100000000,1,240,0) | 전체 기간 이자 합계 |
PMT, IPMT 같은 함수는 엑셀 함수 모음에서 다른 함수와 함께 찾아볼 수 있습니다. 엑셀 결과는 소수점 이하까지 계산되므로 이 계산기의 절사 결과와 몇 원 차이가 날 수 있습니다.
대출 받기 전에 확인할 것
- 금리 방식: 고정금리인지 변동금리인지, 변동이라면 금리가 바뀌는 주기를 확인하세요.
- 중도상환수수료: 일찍 갚을 때 수수료가 있는지, 면제되는 기간이 있는지 약정서로 확인하세요.
- 금리 외 비용: 인지세, 보증료, 보험료 같은 비용은 이 계산기에 포함되지 않습니다.
- 한도와 금리는 심사에 따라 다릅니다. 소득, 기존 대출, 신용에 따라 받을 수 있는 금액과 금리가 달라집니다.
자주 묻는 질문
원리금균등과 원금균등 중 어느 쪽이 유리한가요?
총이자만 보면 원금균등이 적습니다. 원금을 매달 일정하게 갚아 남은 원금이 빨리 줄기 때문입니다. 다만 첫 달 납입액이 가장 커서 초반 부담이 큽니다. 월 납입액을 일정하게 맞추고 싶으면 원리금균등이 편합니다. 어느 쪽이 맞는지는 소득과 상환 계획에 따라 달라지므로 계산기에서 두 방식을 나란히 비교해 보세요.
거치기간은 무엇인가요?
대출 초기 일정 기간 동안 원금은 갚지 않고 이자만 내는 기간입니다. 거치기간이 끝나면 남은 기간 동안 원금을 나눠 갚기 때문에 월 상환액이 거치 없이 갚을 때보다 커집니다. 예를 들어 1억 원, 연 4%, 20년 원리금균등에서 12개월을 거치하면 거치 중에는 월 333,333원이지만 이후 월 626,870원으로 늘고 총이자는 약 149만 원 늘어납니다.
은행에서 안내받은 금액과 왜 다른가요?
이 계산기는 월 이자를 잔금 × 연 이자율 ÷ 12로 계산합니다. 금융기관은 실제 일수를 기준으로 이자를 계산하거나 원 단위 처리 방식이 달라서 몇 원에서 수천 원까지 차이가 날 수 있습니다. 원 단위 미만 처리(절사·반올림·올림)를 바꿔 보면 차이를 줄이는 데 도움이 됩니다. 실제 납입액은 대출 약정서와 상환 일정표를 따르세요.
대출 이자는 어떻게 계산하나요?
월 이자는 남은 원금에 연 이자율을 곱해 12로 나눈 값입니다. 원리금균등은 월 상환액을 대출금 × r × (1+r)^n ÷ ((1+r)^n − 1)로 구합니다(r은 월 이자율, n은 개월 수). 원금균등은 원금을 개월 수로 나눠 매달 같은 원금과 줄어드는 이자를 더하고, 만기일시는 매달 이자만 냅니다.
변동금리 대출도 계산할 수 있나요?
이 계산기는 기간 내내 같은 금리를 쓴다고 가정합니다. 변동금리는 금리가 바뀔 때마다 남은 원금과 남은 기간으로 다시 계산해야 해서, 금리가 바뀐 시점의 잔금을 대출금액으로, 남은 기간을 기간으로 넣어 다시 계산하면 됩니다.
참고: 참고용 계산 결과이며 실제 금액은 금융기관의 약정과 계산 방식에 따라 다릅니다. 특정 대출 상품을 추천하거나 투자·금융 조언을 하지 않습니다. 최종 확인은 대출 약정서와 금융기관 안내를 따르세요.
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